يعتقد الكثير من الناس أن الحصول على قرض سيارة بعد التملك أمر مستحيل. في حين أنه من الصعب بلا شك ، إذا كنت تأخذ الوقت الكافي لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وتطوير عادات ائتمانية ممتازة ، فمن الممكن الحصول على صفقة معقولة على قرض السيارة بعد انقضاء فترة ستة أشهر إلى سنة واحدة.
خطوات
جزء 1 من 3: فهم الوضع الائتماني الخاص بك
الخطوة الأولى: فهم كيف يؤدي استرداد ملكية السيارة إلى إتلاف رصيدك
استعادة الملكية الخاصة بك لها آثار قليلة على الائتمان الخاص بك. أولاً ، تظل جميع المعلومات في تقرير الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات ، وهذا يعني أن استعادة حيازتك ستبقى في تقريرك لتلك الفترة الزمنية. ثانيًا ، يمكنك توقع انخفاض في درجة الائتمان الخاصة بك بين 60 و 240 نقطة.
- يعتمد انخفاض النقاط إلى حد كبير على درجاتك الحالية. كلما زادت درجاتك ، كلما اقتربت من انخفاض 240 نقطة. ويرجع ذلك إلى ضرورة إجراء تعديل كبير لتعكس مستوى المخاطرة الجديد الخاص بك على الدائنين ، من مستوى المخاطرة المنخفض جدًا الذي تقترحه درجة الائتمان العالية الخاصة بك.
- في حين أن التملك قد يظل في تقريرك لمدة سبع سنوات ، فإن هذا لا يعني أنك لن تتمكن من الحصول على قرض سيارة آخر لمدة سبع سنوات. ستعتمد قدرتك على الحصول على قرض على درجة الائتمان الخاصة بك ، وسوف يتعافى هذا ببطء مع مرور الوقت ومع اتخاذك خطوات استباقية لتقليل ديونك وتسديد المدفوعات في الوقت المحدد.
الخطوة 2. الحصول على نسخ من تقارير الائتمان الخاصة بك
خطوتك الأولى هي فحص وضعك الائتماني الحالي. يساعدك هذا في معرفة مكانك من الناحية المالية ، كما يساعدك على فهم الإجراءات التي يمكنك اتخاذها لتحسين وضعك الائتماني. تساعدك معرفة درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا على تحديد مدى قدرتك على الوصول إلى قروض السيارات ، وما ستدفعه للوصول إليها.
- قم بزيارة موقع Annualcreditreport.com للحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك. هناك ثلاثة مكاتب ائتمان تقدم تقارير ائتمانية - Equifax و Experian و TransUnion - ويتيح لك Annualcreditreport.com الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد كل 12 شهرًا من كل مكتب ائتمان.
- يجب عليك الحصول على تقرير من الثلاثة حتى تتمكن من المقارنة للتأكد من عدم وجود أخطاء أو تناقضات.
- لاحظ أن اللوائح الأمريكية تخولك فقط للحصول على تقرير ائتمان مجاني ، وليس درجة ائتمان مجانية. يحدد تقريرك كل سجل الائتمان الخاص بك ، وتعطي درجاتك تصنيفًا لهذا السجل. سوف تحتاج إلى دفع رسوم إضافية صغيرة لمعرفة درجة الائتمان الخاصة بك.
- يمكنك الحصول على تقارير مجانية وكذلك النتائج من myBankrate.com.
الخطوة الثالثة. تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بحثًا عن أخطاء أو معلومات مفقودة
ليس من غير المألوف أن يحتوي تقرير الائتمان الخاص بك على معلومات غير صحيحة أو مفقودة. قارن تقارير الائتمان من جميع المكاتب الثلاثة بمعرفتك بتاريخك الائتماني لضمان عدم وجود أخطاء. يمكن أن يقلل الخطأ من تصنيفك الائتماني.
- يجب أن تبحث عن أشياء مثل الديون القديمة التي سددتها والتي لا تزال في تقريرك. لا يمكن أن تبقى العناصر السلبية في تقريرك لمدة تزيد عن سبع سنوات ، لذلك إذا كانت موجودة ، فقد حدث خطأ. انتبه إلى الاستفسارات الائتمانية أيضًا. في كل مرة يتحقق فيها المقرض من تقرير الائتمان الخاص بك ، فإنه يتلف ائتمانك ، ولكن لا ينبغي أن تظل هذه الاستفسارات في تقريرك لأكثر من عامين.
- تحقق أيضًا من المعلومات التي ليست لك.
- إذا لاحظت مشكلة ، فاتصل بمكتب الائتمان لتصحيحها.
الخطوة 4. فهم الآثار المترتبة على درجة الائتمان الخاصة بك والتقرير
بمجرد التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك والتقرير ، من المهم أن تفهم ما يعنيه من حيث الحصول على قرض. غالبًا ما يتسبب التملك في ضرر فوري لدرجة الائتمان الخاصة بك ، واعتمادًا على درجة الائتمان الخاصة بك قبل التملك ، قد لا تكون في وضع يسمح لك بالحصول على قرض ميسور التكلفة.
- إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك هي 620 أو أعلى ، فستتمكن عادةً من الحصول على قرض سيارة ، وإذا كان السعر الخاص بك هو 620 ، فيمكنك توقع متوسط معدل فائدة يبلغ 8.18٪ على سيارة مستعملة.
- إذا كانت درجاتك بين 550 و 619 ، فيمكنك توقع معدل متوسط يبلغ 14.15٪ ، وتحت 550 يمكنك توقع معدل مرتفع جدًا يبلغ 18.33٪.
- إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 550 (أو حتى بين 550 و 600) ، يجب أن تفكر بجدية في تخصيص بعض الوقت لإعادة بناء رصيدك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة. أسعار الفائدة المرتفعة ستزيد بشكل خطير من مخاطر التملك مرة أخرى.
- يمكن أن يكون الوقت والعادات الجيدة أفضل صديق لك في هذا الصدد ، حيث يمكن أن يؤدي الانتظار لمدة عام وسداد الديون إلى تحسين معدل الفائدة الذي تتلقاه بشكل كبير.
جزء 2 من 3: إعادة بناء رصيدك
الخطوة 1. فهم ما يدخل في درجة الائتمان
سيساعدك فهم ما الذي يحدد درجة الائتمان الخاصة بك على فهم كيفية إصلاحه. هناك 5 مجالات رئيسية تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
- يمثل سجل الدفع 35٪ من درجاتك. لتحسين هذا المجال ، عليك دفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد في كل مرة.
- يمثل المبلغ المستحق 30٪ من درجاتك. يعتمد هذا على المبلغ المستحق عليك كنسبة مئوية من إجمالي الائتمان المتاح لديك. يؤدي خفض ديونك (أو زيادة الائتمان المتاح لديك) إلى تحسين هذا الجزء.
- يمثل طول التاريخ الائتماني 15٪. هذا هو السبب في أن الانتظار لفترة بعد التملك قبل إعادة التقديم يمكن أن يكون مفيدًا.
- الائتمان الجديد وأنواع الائتمان تمثل الباقي. كلما فتحت حسابات جديدة أكثر ، كلما تأثرت درجاتك بشكل أسوأ. في الوقت نفسه ، يعد امتلاك أنواع مختلفة من الائتمان (بطاقة الائتمان ، خط الائتمان ، الرهن العقاري ، قروض السيارات) أمرًا جيدًا.
الخطوة الثانية. تخفيض الديون المستحقة
سترى جميع الديون المستحقة عليك في تقرير الائتمان الخاصة بك. يجب أن تبدأ باستهداف أغلى الديون ، أو أرصدة الديون المتأخرة للغاية. في أغلب الأحيان ، ديون بطاقات الائتمان هي أول ديون يجب معالجتها لأن معدلات الفائدة هي الأعلى.
- النظر في بطاقة ائتمان تحويل الرصيد. تسمح لك بطاقة تحويل الرصيد بتحويل رصيدك من بطاقة حالية إلى بطاقة جديدة ، مع عدم دفع أي فائدة (أو فائدة منخفضة جدًا) لمدة تتراوح عادةً من عام إلى عامين. يمكنك استخدام هذه الفترة لوضع أي أموال إضافية لديك في البطاقة ، وسيتم سدادها بشكل أسرع نظرًا لانخفاض أسعار الفائدة..
- بدلاً من توزيع المدفوعات عبر العديد من مصادر الدين دفعة واحدة ، قم بإجراء الحد الأدنى المطلق للدفع على معظم ديونك ، وقم بتطبيق كل المبالغ الإضافية على ديون بطاقة الائتمان ذات الفائدة المرتفعة.
الخطوة 3. تجنب إغلاق حسابات البطاقات
قد يبدو إغلاق حساب البطاقة فكرة جيدة ، ولكنه قد يؤدي في الواقع إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك بشكل أكبر. تذكر أن أحد العوامل التي تحدد درجة الائتمان الخاصة بك هو مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه. عندما تغلق بطاقة ، فإنك تقلل من رصيدك المتاح ، مما قد يؤدي إلى إتلاف درجاتك.
- إذا كنت تواجه صعوبة في عدم استخدام بطاقتك الائتمانية ، فحاول قطع البطاقة أو تركها في المنزل. سيسمح لك ذلك بإنفاق الأموال المتوفرة لديك فقط. قد يكون هذا أمرًا صعبًا ، ولكن تعلم العيش بدون رصيد يمكن أن يكون أفضل خطوة فردية يمكنك القيام بها لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك على المدى القصير.
- يقوم بعض الأشخاص بتجميد بطاقاتهم في الثلج والاحتفاظ بها في الثلاجة لجعل استخدامها أكثر صعوبة. لن تتمكن من إجراء عملية شراء دافعة إذا كان عليك الانتظار حتى تذوب كتلة من الجليد قبل أن تتمكن من استخدام بطاقتك.
الخطوة 4. اتصل بالمقرضين
كثير من الناس لا يدركون أن المقرضين أكثر قابلية للتفاوض مما يبدو عليهم. يفضل المُقرض منح العميل سعرًا مخفضًا ، أو شروطًا أكثر مرونة إذا كان ذلك يعني إبقاء العميل سعيدًا وزيادة احتمالات استرداد رأس المال والفائدة. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت عميلاً منذ فترة طويلة.
عندما تتحدث إلى المقرض الخاص بك ، اشرح وضعك المالي ، واسأل عما إذا كان من المحتمل أن يخفض السعر الخاص بك لفترة أثناء قيامك بسداد دفعات منتظمة. تأكد من اقتراح فترة غير محددة (مثل 6 أشهر). إذا كان الشخص الذي تتحدث معه غير قادر على المساعدة ، فاطلب التحدث إلى مشرف
الخطوة 5. ركز على تطوير سجل دفع مسؤول
خلال الفترة التي تعيد فيها بناء رصيدك ، تذكر أنك بحاجة إلى إظهار عادات السداد الاستثنائية. وهذا يعني إعطاء الأولوية لسداد الديون في الوقت المحدد وبالكامل بأي ثمن ، لمدة 6 أشهر إلى 1 سنة. ضع في اعتبارك كيف يمكنك إجراء تغييرات على نمط حياتك لاستيعاب المزيد من التركيز على سداد الديون.
- انظر بعناية إلى نفقاتك الشهرية. يمكن في كثير من الأحيان تقليل بعض المجالات ، مثل الإنفاق على الترفيه والإنفاق على الطعام عن طريق اختيار أشكال ترفيهية أكثر بأسعار معقولة ، والتركيز على إعداد المزيد من الوجبات في المنزل. أشياء صغيرة مثل شراء القهوة كل يوم يمكن أن تضيف بشكل كبير.
- انظر أيضًا إلى النفقات الثابتة الرئيسية مثل الإيجار أو فاتورة هاتفك. ربما يمكنك التفكير في تقليل حجم وضعك المعيشي (إذا كان ذلك ممكنًا بالنسبة لك) ، أو التفكير في خفض مستوى خطة هاتفك إلى خطة أساسية أكثر.
جزء 3 من 3: التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة
الخطوة الأولى: سداد الديون المستحقة على قرض السيارة الخاص بك
إذا تم استرداد سيارتك وكانت قيمة البيع أقل من القيمة الحالية لديونك المستحقة ، فقد تكون مدينًا بالمال حتى بعد الاسترداد. من المهم سداد هذا الدين بسرعة وتحديد أولويات هذا الدين ، لأنه سيقلل من التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك ، ويزيل الرصيد المستحق من تقرير الائتمان الخاص بك ، ويمنع الرصيد من النمو بسبب رسوم الفائدة.
- إذا كان لديك التدفق النقدي الشهري لتتمكن من سداد الدين ، فضع أكبر قدر ممكن من أجل سداده.
- إذا كنت غير قادر على السداد ، ففكر في الاتصال بالمقرض لمناقشة تسوية الديون أو خطة السداد المعدلة. تتضمن تسوية الديون التفاوض على مبلغ دفع مخفض مع المُقرض الخاص بك. بمجرد الدفع ، يجب اعتبار هذا المبلغ المخفض على أنه "مدفوع بالكامل" في تقرير الائتمان الخاص بك.
- قد يكون المقرض الخاص بك منفتحًا أيضًا على خطة سداد أكثر مرونة أو معدلة تتضمن المزيد من الوقت أو رسوم فائدة أقل لتقليل إجمالي مدفوعاتك الشهرية.
- اقترب من المُقرض لمناقشة هذه الخيارات. يجب أن تكون تسوية الديون هي الخيار الأخير الذي تتبعه فقط بعد استنفاد الخيارات الأخرى ، لأنه يمكن أن يكون لها تأثير ضار على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كانت لديك أي أسئلة ، فاتصل بمستشار الائتمان المحلي للحصول على المساعدة.
الخطوة 2. حفظ دفعة مقدمة
يمكن أن يؤدي وضع دفعة أولى إلى تحسين احتمالات الموافقة بشكل كبير وحتى معدل الفائدة الخاص بك. إنه يوضح قدرتك على توفير دفعة مقدمة ، مع تقليل المخاطر أيضًا على المُقرض. عندما تقوم بدفع دفعة مقدمة ، يعرف المُقرض أنه إذا لزم الأمر ، يمكنه استرداد السيارة وبيعها لاسترداد المبلغ الذي أقرضه ، نظرًا لأن المبلغ المقترض كان أقل من قيمة السيارة (بسبب الدفعة المقدمة)..
كم يجب أن تفكر في الدفعة الأولى. للبدء ، فإن أي دفعة مقدمة ستساعد على احتمالية الموافقة ، ولكن يوصي العديد من الخبراء بنسبة 20٪. قد يستغرق توفير هذا وقتًا ، ولكنه يستحق ذلك ، نظرًا لأنك لن تقوم فقط بتحسين الائتمان الخاص بك خلال تلك الفترة الزمنية ، ولكنك ستعمل أيضًا على تقليل المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه ، مما قد يساعد في خفض الفائدة والمدفوعات الأساسية
الخطوة الثالثة. ضع في اعتبارك موقّع مشارك
يمكن للموقِّع المشارك أن يحسِّن كثيرًا من احتمالات الموافقة والحصول على سعر معقول. يمكن أن يساعدك الجمع بين الموقِّع المشترك مع الدفعة المقدمة والأشهر من السجل الائتماني المسؤول في الحصول على قرض ميسور التكلفة للغاية. يشير الموقّع المشارك إلى شخص يمكنه سداد القرض إذا كنت غير قادر على ذلك.
- تواصل مع أحد الوالدين أو الأصدقاء المقربين أو الأشقاء واسألهم عما إذا كان بإمكانهم المساعدة. يجب أن يتمتع الموقّع المشارك بائتمان ممتاز ، ولكن أيضًا علاقة جيدة وجديرة بالثقة معك.
- لا تشرك موقّعًا مشاركًا ما لم تكن جادًا جدًا بشأن إعادة السداد المسؤولة - فقد يتضرر رصيد الموقعين المشتركين إذا لم تقم بالسداد.
الخطوة 4. قضاء الوقت في التسوق للحصول على أفضل صفقة
عندما تكون مستعدًا للتواصل مع المقرضين ، لا تفكر في واحد فقط. تريد أن تذهب بشكل مثالي إلى العديد من المقرضين لمقارنة أسعار الفائدة. يمكن أن يساعدك هذا في ضمان حصولك على أفضل سعر ممكن.
تذكر أن تكون صريحًا ومنفتحًا مع المقرضين بشأن التاريخ المالي. لا تكذب أبدًا ، اشرح بوضوح سبب حصولك على التملك في الماضي ، وما هي الإجراءات التي اتخذتها منذ ذلك الحين لتحسين وضعك المالي
الخطوة 5. اختر سيارة ميسورة التكلفة
تذكر أنه كلما كانت تكلفة السيارة التي تختارها ميسورة التكلفة ، كلما قلت الحاجة إلى الاقتراض ، وزادت احتمالية حصولك على الموافقة على الإقراض. بعد الاسترداد ، يجب أن تبحث بدقة في المركبات المستعملة.
- من الممكن العثور على صفقة ممتازة على سيارة مستعملة إذا كنت تتسوق بقطع متعددة وكذلك عبر الإنترنت عبر مواقع مثل Kijiji. قارن بين عدة سيارات لمحاولة العثور على سيارة لديها أقل عدد من الأميال مقابل أقل سعر.
- لا تقم أبدًا بشراء سيارة دون إلقاء نظرة عليها من قبل ميكانيكي أولاً. تريد التأكد من عدم وجود مشكلات معلقة تواجهها عند شراء السيارة. قد تكون هذه الأنواع من المشكلات مكلفة ويمكن أن تضيف الآلاف إلى سعر الشراء.
