هل تحتاج الى سيارة؟ هل لديك سوء الائتمان؟ هل ليس لديك ائتمان؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد ترغب في التفكير في العثور على موقع مشارك لقرضك. العديد من شركات الإقراض على استعداد لمنح قرض سيارة لشخص لديه ائتمان سيئ / لا يوجد لديه شريطة أن يكون cosigner على استعداد لضمان السداد. سيوقع cosigner الخاص بك على "عقد ضمان" ، وهو اتفاق ملزم قانونًا يوافق بموجبه المُوقِّع (cosigner) على قبول الالتزامات القانونية لشخص آخر في حالة فشل هذا الشخص في الوفاء بها. هناك العديد من المخاطر التي يجب أن تأخذها في الاعتبار قبل أن تقرر السير في هذا الطريق وإشراك شخص آخر في مخاوفك المالية ، ولكن في كثير من الحالات ، فإن العثور على cosigner هو حقًا في مصلحتك. تابع القراءة لمعرفة كيفية المضي قدمًا بمسؤولية.
خطوات
جزء 1 من 4: تحديد ما إذا كان عليك البحث عن Cosigner
الخطوة الأولى. ضع في اعتبارك العثور على cosigner إذا لم يكن لديك رصيد
على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى قرض سيارة حتى تتمكن من شراء سيارة لتظل موظفًا ثابتًا حتى تتمكن من كسب ما يكفي للتقدم بطلب للحصول على قرض ، ولكنك تحتاج إلى رصيد لتتمكن من الحصول على السيارة ، للحصول على الوظيفة….! إذا وجدت نفسك في هذه الدائرة المحبطة ، فقد تتمكن من الخروج منها عن طريق العثور على cosigner.
إذا كنت شابًا أو بدأت للتو تاريخ عملك ولم تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض من قبل ، فمن غير المرجح أن تتمكن من الحصول على قرض سيارة بنفسك. التقديم مع cosigner سيجعلك أقل خطورة في عيون المقرض المحتمل
الخطوة الثانية. ضع في اعتبارك العثور على cosigner إذا كان لديك ائتمان سيء
حتى إذا تمكنت من إنشاء سجل ائتماني ، فقد لا تكون درجاتك قوية بما يكفي للتأهل للحصول على قرض بشروط مواتية. قد يتم رفض قرضك أو سيتم منحك قرضًا بسعر فائدة مرتفع للغاية.
- تتراوح درجات الائتمان (التي يشار إليها غالبًا باسم درجات FICO) من 350 (مما يشير إلى أنك معرض لخطر كبير ومن المحتمل أن تتخلف عن السداد) إلى 850 (مما يشير إلى أنك مقترض منخفض المخاطر للغاية).
- من الناحية المثالية ، يجب أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك أعلى من 700. وكلما انخفضت درجاتك بدرجة أقل ، ارتفع معدل الفائدة لديك ، على افتراض أنك ستحصل على قرض.
الخطوة الثالثة. ضع في اعتبارك العثور على cosigner إذا تم رفض قرضك
حتى إذا كان لديك سجل ائتماني ودرجة ائتمان جيدة ، فقد يتم رفض قرض السيارة. هناك العديد من الأسباب المحتملة لذلك ، بعضها فقط كالتالي:
- قد لا يكون لديك تاريخ ائتماني طويل بما فيه الكفاية ، أو ربما تكون قد تأخرت مؤخرًا في السداد (وهو ما لن يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك كثيرًا ، ولكنه قد يجعل المقرض الحالي يراك كمخاطرة) ، أو يمكنك تقديم طلب مؤخرًا للعديد من خطوط الائتمان الأخرى.
- إذا كانت هذه هي الحالة ، فقد يكون الحصول على cosigner هو الملاذ الوحيد لك إذا كنت بحاجة فعلاً إلى هذا القرض.
الخطوة 4. ضع في اعتبارك العثور على cosigner إذا عرض عليك قرض بشروط سيئة
مرة أخرى ، هناك العديد من الأسباب التي قد تجعلك تحصل على قرض بشروط غير مواتية ، مثل معدل الفائدة المرتفع. قد لا يكون تاريخك الائتماني طويلًا بما يكفي ، وقد تكون درجاتك أقل مما تعتقد ، ولا يمكن أن يكون دخلك مرتفعًا بما يكفي ، وما إلى ذلك.
سيتم تخفيض مخاطر الائتمان الخاصة بك إذا كان لديك cosigner - يمكن للمقرض أن يكون أكثر ثقة بأنه سيتم الدفع له لأن cosigner الخاص بك يضمن السداد النهائي. وبالتالي ، يجب أن تتحمل معدل فائدة أقل مما لو كنت قد ضمنت القرض بنفسك
الخطوة 5. احصل على تقرير ائتماني مجاني قبل التقديم
سيساعدك قرارك بشأن ما إذا كنت ستطلب من شخص ما التوقيع نيابة عنك من خلال معرفة درجة الائتمان الحالية الخاصة بك. يجب أن تعرف هذا أيضًا قبل التقديم والبدء في التفاوض على شروط القرض الخاص بك.
- يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني مرة كل اثني عشر شهرًا. راجع موقع wikiHow الخاص بنا لمعرفة كيفية الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا.
- ضع في اعتبارك أن تقارير الائتمان تلخص سجلك الائتماني: ما هي السيارات الائتمانية والقروض التي لديك / التي حصلت عليها باسمك ، ومقدار الأموال التي تدين بها ، وسجل الدفع الخاص بك (سواء كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد أو متأخرًا).
- لا تحتوي على درجة FICO الخاصة بك ، والتي تستند إلى تاريخك الائتماني. الطريقة الوحيدة لمعرفة درجاتك هي دفع ثمنها (تقدم العديد من الشركات هذه المعلومات مقابل رسوم) ، ولكن طالما أنك تعرف تاريخك ، يمكنك الحصول على فكرة جيدة عما إذا كانت درجاتك قوية أم ضعيفة.
الخطوة 6. اشتر لنفسك الوقت لبناء (أو إعادة بناء) رصيدك مع cosigner
تتمثل إحدى مزايا الحصول على cosigner في أنه يمكنك منح نفسك بعض الوقت لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
- بافتراض أنك ستسدد مدفوعاتك في الوقت المناسب ، ستكون في وضع أفضل على الطريق لتتمكن من الحصول على قروض بمفردك بأسعار فائدة جيدة وبخطط سداد مواتية.
- تكلفة تأمين القروض بدرجة ائتمان سيئة عالية: على قرض بقيمة 20000 دولار ، يدفع الأشخاص ذوو الدرجات الائتمانية المنخفضة ما متوسطه 5000 دولار أكثر من أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية قوية.
الخطوة 7. افهم أن العلاقات قد تتعرض للخطر
ما يقرب من ثلاثة من كل أربعة cosigners ينتهي بهم المطاف بالمسؤولية عن قرض المقترض الرئيسي.
طريقة أخرى لفهم هذا: ما يقرب من 75 ٪ من الأشخاص الذين يؤمنون cosigners يتخلفون عن سداد قروضهم ويضعون عبء السداد على كاهل المصممين. كما قد تتخيل ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى توتر العلاقات
الخطوة الثامنة. افهم المدى الكامل الذي سيكون عليه cosigner الخاص بك على الخطاف
إذا تخلفت عن السداد ، فقد يتم نقل الرسوم المتأخرة وتكاليف التحصيل إلى cosigner ، مما يزيد من تكلفة ما يتحمله الآن من دفعه ، غالبًا ما يتجاوز مبلغ القرض الأصلي (تذكر أن معدلات الفائدة تنطبق أيضًا).
في بعض الولايات ، يُسمح للمقرضين بطلب السداد من صانعي التجزئة دون بذل الجهود أولاً للاتصال بك (المقترض الرئيسي). يمكن مقاضاة cosigner الخاص بك ، و / أو يمكن حجز أجورهم إذا فشلت في سداد المدفوعات ، حتى إذا لم تكن قد تلقيت إخطارات من شركة الإقراض أو وكالة التحصيل الخاصة بك
جزء 2 من 4: العثور على Cosigner
الخطوة الأولى. ضع في اعتبارك أن تطلب من أحد الوالدين أو أحد الأقارب الأقارب التمام
بمجرد أن تقرر أنك بحاجة (أو ستستفيد) من وجود cosigner ، ستحتاج إلى تحديد مرشح ممتاز. قد يكون اتخاذ قرار بسؤال أحد الوالدين أو أحد أفراد الأسرة الذين تربطك بهم علاقة جيدة خطوة ذكية.
إذا كنت تعيش مع cosigner الخاص بك ، فيمكن أن يساعد ذلك أيضًا في تبسيط العملية ، حيث سيتم إرسال المراسلات المتعلقة بقرضك إلى نفس العنوان
الخطوة الثانية. ضع في اعتبارك أن تطلب من زوجتك التوقيع
إذا كنت متزوجًا أو في شراكة منزلية ، فسيكون المرشح الطبيعي لـ cosigner هو شريكك. قد تعتقد أنه يجب عليك (أو يجب عليك) التقدم بطلب للحصول على ائتمان مشترك إذا كنت متزوجًا ، ولكن هذا ليس هو الحال.
- في الواقع ، من المهم أن تحتفظ بتاريخك الائتماني طوال فترة علاقتك. إذا كان كل شيء دائمًا باسم زوجتك ، فسيتم تركك بدون رصيد في حالة انتهاء العلاقة.
- وبالتالي ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض بصفتك المقترض الرئيسي ، ولكن يمكنك أن تجعل زوجتك أو شريكك من أصحاب العقود. ومع ذلك ، ليس من الضروري أن يكون لديك شريك حياتك ، يمكنك اختيار أي شخص تريده.
الخطوة 3. ضع في اعتبارك سؤال شخص آخر قريب منك
لا داعي لأن تشعر كما لو أنه يجب عليك أن تطلب من أحد الأقارب أن يقوم بالتوقيع. في الواقع ، قد تفضل الفصل بين الأمور المالية والعائلية.
- تريد اختيار شخص يعرفك جيدًا ، ويثق بك ، وستكون قادرًا على الاتصال به بسهولة والتواصل معه بوضوح.
- بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون مرشحك المحتمل مؤهلاً بالفعل ليكون مصممًا للتجميل. سنشرح كيف يمكنك تقييم هذا في خطوة لاحقة.
جزء 3 من 4: إقناع اختيارك بأن تكون مصمّمًا في Cosigner
الخطوة 1. تحديد موعد
إن مطالبة شخص ما بأن يكون cosigner هي خدمة كبيرة ، وإذا وافقوا ، فإنهم يخاطرون بك بشكل كبير. تريد إقناعهم بأنك جاد ومسؤول تمامًا ، ولذا يجب أن تتعامل مع هذا الأمر باعتباره مسألة تجارية جادة. طريقة واحدة للقيام بذلك هي طلب موعد معهم.
على سبيل المثال ، بدلاً من وضع والدتك على الفور على مائدة العشاء ، جرب ما يلي: "أمي ، كما تعلم ، كنت أبحث عن السيارات وخيارات القروض. يبدو أنني سأكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض أفضل بكثير مع cosigner. هل يمكن أن نتحدث في وقت ما في اليوم أو اليومين التاليين عن موافقتك من أجلي؟ يمكنني أن أعرض عليك جميع الأوراق ذات الصلة بعد ذلك وأن أتعامل مع أي من مخاوفك"
الخطوة 2. اشرح بوضوح سبب حاجتك إلى أداة cosigner
سيكون لديك حظ أفضل في إقناعهم بالتوقيع إذا كان بإمكانك أن تظهر لهم دليلًا على سبب احتياجك أو الاستفادة بشكل كبير من وجود cosigner. كن مستعدًا لتظهر لهم الأوراق التي تشرح إما سبب عدم حصولك على ائتمان أو الحصول على ائتمان أفضل بكثير مع cosigner.
الخطوة 3. قم بأداء واجبك حول القرض
يجب أن تكون أيضًا قادرًا على إظهار cosigner المحتمل الخاص بك أي معلومات حول تفاصيل القرض الذي تأمل في الحصول عليه: ما هو الرصيد؟ ماذا سيكون سعر الفائدة؟ كم ستكون دفعاتك الشهرية ، وكم عدد الأشهر / السنوات التي ستدفعها؟
الخطوة 4. شارك خطة السداد الخاصة بك مع cosigner المحتمل
نظرًا لأن الطريقة التي تتعامل بها مع السداد الخاص بك يمكن أن تؤثر على سجل ائتمان cosigner الخاص بك ، يجب أن تبذل قصارى جهدك لإرسال مدفوعات القرض دون تأخير. قد يكون cosigner المحتمل الخاص بك قلقًا بشأن قدرتك على القيام بذلك ، لذلك يجب أن تكون على استعداد لتقديم خطة مفصلة أو جدول زمني لكيفية تخطيطك لسداد مدفوعاتك.
هذا يعني أنه سيتعين عليك أن تكون على استعداد لمشاركة التفاصيل الشخصية حول دخلك ونفقاتك الشهرية
الخطوة 5. اشرح كيف سيتأثرون في حالة توقيعهم
إذا كان الشخص الذي تقترب منه لا يفهم دور cosigner ، فتأكد من شرح ذلك بوضوح له. يجب أن تتأكد أيضًا من فهمهم لكيفية تأثر ائتماناتهم.
- حتى إذا لم يُطلب من cosigner الخاص بك أبدًا تولي المدفوعات ، فسيتم تضمين حقيقة تسجيلهم كضامن لقرضك في تقرير الائتمان الخاص بهم. هذا يمكن أن يخفض درجاتهم.
- نظرًا لأن cosigner الخاص بك هو المسؤول الآن عن قرضك ، فقد لا يكون مؤهلاً لتلقي قروض أخرى لأنفسهم.
الخطوة 6. تذكر أن تعبر عن امتنانك
من المهم أن تعبر إلى cosigner المحتمل الخاص بك عن فهمك لحجم هذه الخدمة وتقديرك ، إذا وافقوا على المساعدة.
- قد يشعر الشخص الآخر بأنه أمر مفروغ منه إذا تعاملت معه بالموقف الذي يجب عليه مساعدتك لأنه قريبك أو صديقك. قد يجعلهم هذا يتشككون في التزامك بسداد القرض وحمايتهم.
- تأكد من اختتام عرضك التقديمي واطلب شيئًا مثل ما يلي: "أمي ، أعلم أنني أطلب منك تحمل مخاطرة كبيرة ، ولذا أريدك أن تعرف مدى جديتي في التعامل مع هذا القرض بمسؤولية. سأكون ممتنا للغاية إذا كنت على استعداد للمساعدة ".
الخطوة 7. تجاهُل الأمر إذا تم رفضك
قد يكون من الصعب ألا تأخذ الأمر على محمل شخصي إذا لم يكن الشخص الأول الذي تقترب منه مستعدًا للتوافق معك. بكل الوسائل ، يمكنك أن تسألهم بأدب ما إذا كانوا على استعداد لمشاركة أسبابهم معك. من الممكن أن تتمكن بعد ذلك من معالجة مخاوفهم وتعديل الأمور.
- إذا ظلوا حازمين في إنكارهم ، فسيتعين عليك قبول ذلك. يمكن أن تتنوع أسباب عدم تحمل الشخص للمخاطر المالية ، وقد لا يرغب في مشاركتها معك.
- لا يستحق الأمر تدمير ما كانت علاقة جيدة أو مهمة بخلاف ذلك فيما يتعلق بالمسائل المالية.
جزء 4 من 4: التعامل مع قرضك بمسؤولية
الخطوة 1. تأكد من أن هذا الشخص مؤهل ليكون cosigner
سيحتاج cosigner الخاص بك إلى أن يكون لديك سجل ائتماني جيد أو ممتاز لموازنة سوء الائتمان الخاص بك. وبالمثل ، يجب أن يكونوا قادرين على تحمل التزام السداد في حالة عدم مواكبة السداد. إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك ، فسيُطلب من cosigner تسديد المدفوعات ، أو يمكن لشركة الإقراض اتخاذ إجراءات قانونية ضدكما.
عادة ، يُطلب من cosigners الحصول على درجات ائتمانية تبلغ 700 أو أعلى
الخطوة 2. اطلب من cosigner جمع الوثائق
نظرًا لأن cosigner الخاص بك سيُطلب منه تقديم دليل على الدخل و / أو الأصول الكافية لتتمكن من ضمان قرضك في حالة تخلفك عن السداد ، فقد يتعين عليهم أن يكونوا مستعدين لإظهار قسائم الدفع أو قسائم الأجور أو إقرارات ضريبة الدخل.
قد يُطلب منهم أيضًا تقديم دليل على التوظيف والإقامة المستقرة
الخطوة 3. اقرأ العقد بعناية
بمجرد أن يوافق cosigner الخاص بك على مساعدتك ، يجب أن يكون كلاكما على دراية كاملة بتفاصيل اتفاقية السداد.
تأكد من أنه من الواضح متى وكيف سيتم تقييم الغرامات المتأخرة ، وعدد الدفعات التي يمكن تفويتها قبل أن يصبح cosigner مسؤولاً ، وكيف سيتم الاتصال بـ cosigner الخاص بك
الخطوة 4. تفاوض على أفضل الشروط الممكنة لكلاكما
قد يكون من الممكن الحصول على عقد يكون فيه cosigner الخاص بك مسؤولاً فقط عن سداد الرصيد الأساسي للقرض ، في حالة تخلفك عن السداد.
لا تفترض أن هذا سيكون الترتيب الافتراضي ؛ سيكون عليك على الأرجح التفاوض على مثل هذا البند
الخطوة 5. قم بتزويد المُقرض بمعلومات الاتصال الكاملة
من المهم جدًا ألا تفوتك أنت ولا الزميل الخاص بك أي إخطارات من المُقرض ؛ لسوء الحظ ، يمكن أن يتم فقد البريد أو إرساله إلى العنوان الخطأ ، لا سيما إذا كنت أنت و cosigner لا تتشاركان نفس العنوان.
في غضون ذلك ، قد تتراكم الرسوم والعقوبات المتأخرة ، وقد يكون كلاكما في مأزق
الخطوة 6. حافظ على cosigner الخاص بك في الحلقة
احتفظ بنسخ من جميع مستندات القرض ، واحتفظ أيضًا بنسخ من معلومات الدفع الخاصة بك. تجنب سداد مدفوعات متأخرة ، وأبلغ cosigner الخاص بك إذا تخلفت عن الركب.
إنها أيضًا فكرة ذكية لإجراء الترتيبات في وقت الاتفاقية الأصلية لجعل المقرض يرسل إشعارات مكتوبة إلى cosigner الخاص بك عندما / إذا تخلفت عن السداد
نصائح
- بعد بضعة أشهر من السداد المستمر لقرض السيارة الخاص بك ، يجب أن تكون قادرًا على رؤية تحسن في سجل الائتمان الشخصي الخاص بك. قد تتمكن من إعادة التفاوض على قرضك لإزالة cosigner الخاص بك.
- تأكد من أنك على دراية بجداول الدفع الخاصة بك وكن مستعدًا دائمًا لمدفوعاتك. كونك متسقًا مع مدفوعاتك لا يحمي ائتمان cosigner الخاص بك فحسب ، بل يساعدك أيضًا على إعادة بناء ائتمانك السيئ.
- إذا كنت تعتقد أنه يتم حرمانك من الائتمان بشكل غير عادل (أو يتم تقديم ائتمان بسعر فائدة مرتفع فقط) ، فيجب عليك معرفة المزيد عن حقوقك الائتمانية من خلال زيارة موقع لجنة التجارة الفيدرالية أو البحث عن قوانين ولايتك.
- تحقق من قانون ولايتك للحصول على معلومات إضافية حول حقوق cosigner (قد تختلف الحقوق المحددة التي تنطبق على كل من المقترضين الرئيسيين و cosigners من دولة إلى أخرى).
